題記：知之真切篤實處即是行，行之明覺精察處即是知。所謂知行合一，即是知是行之始，行是知之成。
最近在一次朋友聚會上，與一個在全國性股份制商業銀行當了兩任支行長、一任分行副行長、兩任分行長的凌曉行長相談甚歡，當然，最主要的問題仍然是銀行問題。凌行長可以說是從基層做起的銀行高管，又有總行部門老總的經歷，對商業銀行認知和熟悉程度當然算是專家級別，他對目前銀行存在的問題有許多再認識和再思考，給了我很大的啟迪，現摘錄如下：
第一，村鎮銀行本身就是一個怪胎，關於村鎮銀行的未來：兼併重組不可避免
我國村鎮銀行是一個特殊目的下的特殊產物，村鎮銀行的建立和初衷是填補了農村地區金融服務的空白，增加了金融機構對農村地區的金融支援力度。但直到2022年河南安徽五家村鎮銀行出現經營風險時，村鎮銀行才強勢進入大眾的視野。
不知不覺我國有已經有1630家村鎮銀行，由於村鎮銀行受地域限制、盈利能力不足等因素影響，一些村鎮銀行及其股東就想透過各種違規行為和違規業務拓展自己的業務空間和發展空間，從而導致部分村鎮銀行出現風險累加。
如何解決村鎮銀行的發展困境和未來發展，集約化管理或會成為村鎮銀行的未來發展趨勢，而政策上也明確2024年將推動村鎮銀行的“結構性重組”。主要是幾種模式：
一是一些銀行將撤銷自己創辦的村鎮銀行，2023年全國已有10家村鎮銀行獲批解散，主要模式是被直接或間接參股的大銀行吸收合併而解散。
二是吸引和兼併重組，2023年12月晉州恆升村鎮銀行、藁城恆升村鎮銀行被公告獲批解散，由石家莊新華恆升村鎮銀行全部承繼，而三方的大股東都是浙江溫州甌海農村商業銀行。
三是集團化經營村鎮銀行。2018年中國銀行和新加坡富登金控聯合收購建設銀行的27家村鎮銀行股權，轉讓價格為16.06億元。此前中國銀行於2017年收購持有的15家村鎮銀行股權。
四是商業銀行透過成立村鎮銀行管理公司實現村鎮銀行的集約化和規模化經營可能是未來的一種發展趨勢。如常熟銀行按照“集約化開設分支機構、批次化組建村鎮銀行”的發展思路，透過持股90%控股興福村鎮銀行。興福村鎮銀行已經控股30家村鎮銀行、參股1家村鎮銀行。
第二，關於農商銀行的未來：農商銀行的三級體制只可能迴歸到兩級體制
農村商業銀行的前身是農村信用社，大部分農村商業銀行是由農村信用聯社轉制而來的，2022年末農信系統法人機構約2142家，其中農商銀行1604家、農合銀行23家、農信聯社515家。目前的農村商業銀行是省、地市和縣市三級體制，由於區域經濟的不同、股本規模的不同，農村商業銀行的發展差異性巨大，有的資產規模較大如上海農商銀行和北京農商銀行，有的資產規模則比較小，一些農村商業銀行的資產規模在200億以內，因此，在2024年農村商業銀行的主要工作是一加和一減。
一加是成立省級農村商業銀行。2024年一開年就批准成立了廣西、海南、四川分別籌建3家省級農村商業聯合銀行股份有限公司，加上2022年以來全國已經成立的4家省級農商銀行，這意味著2022年來開業或在籌建中的省級農商銀行達到7家。主要為兩種模式，一種是“統一法人的省級農商銀行”，如已經開業的遼寧農商銀行和籌建中的海南農商行；另外一種則是縣市農信聯社法人不變基礎上成立的“省級農商聯合銀行”，浙江、河南、山西、廣西、四川均採取了這種模式。未來省級農村商業銀行會越來越地成立。
一減是減少縣級農商銀都的數量同時部分農村商業銀行退出。截至2023年12月23日，已有30家農村中小銀行機構或市場化退出，或因吸收合併而解散；僅2023年四季度就有22家中小銀行和農村資金互助社等機構解散。
第三，銀行現在承擔的過多社會職責短期內難以解決，長期不可持續
銀行現在承擔了過多的社會責任，有銀行櫃員業務的，導致很多本來與銀行無關的事情給銀行形象帶來了非常不好的影響，甚至招致很多人吐槽銀行甚至對銀行櫃員進行一些不理智的謾罵、言語攻擊，比如目前銀行存款需要登記資金來源、大額取現需要明確資金用途、為了防止電信詐騙而導致的銀行卡大量凍結，都導致相關客戶對銀行怨氣較大。
銀行現在承擔的過多社會責任也有信貸和收費方面的，如普惠貸款意味著銀行要少收利息，2023年末所有的銀行普惠小微貸款餘額29.4萬億元，餘額同比增長23.5%；全年增加5.61萬億元，同比多增1.03萬億元。再比如綠色貸款，2023年末本外幣綠色貸款餘額30.08萬億元，同比增長36.5%，比年初增加8.48萬億元。
近年來，銀行業金融機構多次主動減費讓利，2020年銀行累計完成對6萬多億元貸款的延期還本付息，累計發放3萬多億元普惠小微信用貸款，支援3000餘萬戶經營主體，實現1.5萬億元金融系統向實體經濟讓利的目標。最終銀行減少收費、引導銀行讓利約4200億元，貸款利率下降讓利5900億元，再貸款等讓利460億元，債券利率下行讓利1200億元。
銀行櫃員承擔的社會責任惡化了銀行在客戶中的形象，降低了客戶對銀行的良好印象；而銀行的減費讓利則在銀行利差已經大大縮短的情況下，銀行利潤具有強烈的下降空間和可能，但出現的這些問題都需要認真對待和可能。
第四，銀行業是否夕陽產業？肯定不是。未來的銀行沒有大家希望的那樣好，也沒有一些人想象的那樣差
很多人認為銀行是夕陽產業，還有一句話形容銀行是二十一世紀的恐龍。但銀行真的是夕陽產業嗎？肯定不是。
為什麼那麼多人會說銀行是夕陽產業呢？難道銀行真的就已經如此不堪嗎？並沒有。無論是世界銀行業還是中國銀行業都已經展現了頑強的生命力和創新能力，主動求變、改革創新已經給銀行業注入了非常強大的生機和活力。
但銀行業確實面臨著百年未遇之大變革，金融大量脫媒、利差持續收窄、監管日益趨嚴、金融科技變革衝擊、數字化愈演愈烈，這是銀行業面臨的“百年未有之大變局”。銀行業轉型變革從“產品變革驅動”轉向“客戶變革驅動”、從“傳統業務金融服務”轉向“綜合金融服務”、從單一金融產品轉向金融百貨超市、從“規模銀行”轉向“價值銀行”，這是銀行業面臨的“百年未有之大變局”。因為商業邏輯的改變，競爭優勢變弱了，如何重塑價值是穩住基本盤的核心。
這是一個充滿不確定性的複雜世界，商業銀行只有在不確實性中尋找確定性、在變革中求生存和發展，就能在未來的大趨勢中仍然佔據先機：
銀行業未來的市場競爭力取決於銀行發展的質量：面對國際國內經濟市場環境的改變，商業銀行的經營風險增加了，如何提高穩健經營的能力就成為銀行業高質量發展的關鍵。
銀行業未來的經營發展能力取決於創新能力：面對經濟發展的轉型趨勢，商業銀行必須進行改變組織功能，如何提高商業銀行發展和改革的創新思維將成為銀行自身經營致勝的重要基礎。
銀行業未來的發展質量取決於企業文化認同程度：銀行業務和經營會越來越多元了，多元化必然引發銀行改變員工結構，銀行業的管理模式將進一步迭代，如何提高銀行自身的企業文化認同程度將是銀行核心凝心聚力的前提。
銀行未來的產業升級取決於如何提升客戶價值：客戶價值是商業銀行的價值核心，而社會大變革時期銀行的客戶群體會發生改變，銀行業的營銷渠道也會發生變革，如何提高銀行對客戶精準施策服務能力將是銀行業提升客戶服務價值的根本。
因此，質疑銀行業的未來並不明智，銀行的未來仍然是可以預見的。
題結：你未看此花時，此花與汝同歸於寂；你來看此花時，則此花顏色一時明白起來，便知此花不在你的心外。銀行的未來要靠銀行人的共同努力，村鎮銀行和農商銀行正處於大變革的時代，而銀行業必須承擔的社會責任也是不可迴避，至於銀行是否是夕陽產業，我們應該堅信：銀行業仍然具有光明的未來。你覺得呢？（麒鑑說銀行）
