編輯 | 虞爾湖
出品 | 潮起網「於見專欄」
臨近年底，很多打工人回家過年，多少都有一些缺錢，因此一些網路貸款平臺，也開始活躍起來。這或許也與當代年輕人奉行的消費升級觀念，“不謀而合”。
如今，很多年輕人甚至為了買一輛好車、買一身名牌衣服，而選擇透支信用卡，甚至透過網路借貸來滿足自己的購物慾望。不過，網貸所帶來的風險，早已是老生常談。而與此同時，網貸平臺也因為借款合同條款不透明、亂收利息甚至涉嫌暴露催收等，而被推上了輿論的風口浪尖。
例如，原名為金融的度小滿，就是百度整合旗下金融業務推出的網際網路金融平臺。看似度小滿是網際網路大廠百度背書，值得信賴。但是實際上，度小滿與其他網貸公司在遭遇消費者投訴、質疑等方面，別無二致。因此，也有網友調侃，在網貸這件事上，可謂是天下的烏鴉一般黑。
新規不斷加碼，身處投訴重災區
眾所周知，近年以P2P模式為代表的網際網路金融，早已是老鼠過街、人人喊打。但是一些消費者迫於經濟壓力，加上網貸平臺的貸款門檻相對較低，所以依然有很多消費者選擇此類平臺。
度小滿作為知名的網貸平臺之一，最被人詬病的是其暴力催收，甚至讓很多消費者表示忍無可忍。例如，在黑貓投訴平臺上，關於度小滿的投訴量超過2萬條，其中對“度小滿催收”的投訴近半。
其中，投訴度小滿暴力催收、騷擾家人、洩露個人隱私的案例，隨處可見。例如，有消費者投訴度小滿逾期兩天，工作人員來電提醒還款時，申請了延期還款並說明原由後，度小滿在未經允許的情況下騷擾消費者的通訊錄。
圖源：新浪黑貓投訴平臺截圖
也有一些使用者投訴，度小滿還存在盜取個人資訊、未經允許檢視使用者徵信等行為。甚至有使用者表示，度小滿有可能涉嫌“代理維權”等黑灰產，委託第三方暴力催收等。
雖然有些投訴未必客觀，但是數量如此龐大的投訴，足以說明度小滿在消費者服務、惡意催收等方面存在管理漏洞。
除此以外，此前有多家媒體報道稱，有網際網路使用者在使用度小滿金融服務時，遇到了“套路貸”“亂扣費”等問題。
例如，2022年12月底，有消費者反饋，透過簡訊收到的“度小滿”廣告，下載了度小滿APP，填寫資料後貸款5萬元，結果由於當時並不急於使用，所以沒有提現到銀行卡。讓其十分意外的是，度小滿居然為其生成了借款分期合同，總還款金額高達55400元。
無獨有偶，另外一個消費者反饋，度小滿在其完全不知情的情況下，一分鐘內划走了4筆資金，合計超過800元。而且，其本人也十分篤定，從未與度小滿簽訂過任何協議或進行任何交易。因此，也向度小滿提出返還扣款金額。
後來記者向度小滿官方調查求證發現，原因是度小滿與第三方業務平臺合作，屬於使用者透過第三方平臺借款。由此可見，百度在渠道合作方面，相關管理也十分混亂。
種種跡象表明，度小滿雖然是消費者眼中的大平臺、正規公司，但是實際上卻處於使用者投訴的重災區，同樣也有諸多不堪。
打擊黑灰產雷聲大雨點小，度小滿難“從良”
近日，媒體報道稱，為了嚴厲打擊黑灰產，度小滿成立了反催收黑灰產治理專項工作組，透過多種手段打擊反催收黑灰產，助力警方偵破“債務重組”詐騙團伙。
而此前的12月底，警方更是出動100餘名警力在鄭州、焦作、太原三地同時對一從事“反催收/代理維權/債務協商/債務最佳化”業務的公司及上游鏈條人員開展收網行動。期間，警方控制涉案人員67人，查扣涉案手機、電腦300餘臺。
儘管有媒體解讀稱，度小滿公司在黑灰產情報、查證犯罪事實、尋找受害人等方面給予了警方關鍵支援，對該犯罪鏈條的打擊起到了核心推動作用。
但是，也有不一樣的聲音表示，網貸平臺配合警方剷除黑灰產，固然充滿正能量。但是在該類公司內部，此類反黑灰產“行動”，通常是雷聲大雨點小，治標不治本，或者只能對處於灰色地帶的違法犯罪分子起到一時的警示作用，卻難以根除行業亂象。
而結合度小滿“屢禁不止”的暴力催收案例，也有業內人士認為，催收行為對借款人按時還款，有明顯的推動作用，而且可以有效減少網貸平臺的死賬、壞賬。因此，從“行為邏輯”來看，催收乃至暴力催收，對網貸平臺有利。而網貸平臺也有理由對惡意催收“睜一隻眼閉一隻眼”。
實際上，對於惡意催收等行為，國已經相繼出臺多個監管檔案，對網貸的相關操作行為進行約束、規範。近兩年以來，中國網際網路金融協會、國家金融監督管理總局青島監管局、國家金融監督管理總局浙江監管局相繼針對網貸催收行為進行了規範，並制定了相關標準。
例如，2023年5月，中國網際網路金融協會介紹了《網際網路金融個人網路消費信貸貸後催收風控指引》（以下簡稱“《催收標準》”）國家標準的研製工作。該標準擬規定不得向無關第三人催收，同時還對第三方催收准入、催收時間和頻次、催收方式等進行規範。
而2024年1月，首個省級網際網路貸款催收規範意見出臺。國家金融監督管理總局浙江監管局公開制定了《關於規範浙江轄內銀行業金融機構網際網路貸款催收工作的意見》，自2024年3月1日起施行。
其中提到，催收過程中，不得采取故意傷害、非法拘禁、侮辱、誹謗、恐嚇、威脅、言語攻擊等不正當手段實施催收；不得透過散佈他人隱私、非法獲取個人資訊、頻繁致電和發簡訊騷擾，或以其他侵擾他人私人生活安寧的方式實施催收等。
由此可見，關於暴力催收等引發消費者投訴，甚至引發了國家監管部門頻發文件，已是老生常談。但是事實上，法律法規及相關條文，只是相關部門規範市場主體進行網貸經營的指導檔案，此類違法違規行為的終結，仍需網貸平臺以身作則，從內而外糾正發展理念，方能“斬草除根”。
科技金融成色不足，頻換“馬甲”難取信於“民”
網際網路金融發展至今，很多網貸公司也熱衷於給自己貼上“科技”標籤，甚至紛紛透過品牌名稱更名，來弱化其“網貸”標杆，增強其科技成色。
例如，螞蟻金服更名為螞蟻集團，京東金融更名為京東數科，360金融更名為360數科，小米數科更名天星數科。只是，儘管各大公司紛紛“轉型”，開始了去金融化之路，但依舊逃不過金融業務，尤其是貸款業務。
百度也不例外。據度小滿官網介紹，度小滿同樣是前身為2015年成立的百度金融更名而言，旗下還有百度有錢花等貸款平臺。官網選單“業務與服務”下方，更是琳琅滿目，包括度小滿信貸、度小滿理財、度小滿保險、支付、個人金融科技、供應鏈金融科技等。
除了信貸理財產品外，格外顯眼的是個人金融科技及供應鏈金融科技業務板塊及供應鏈金融科技板塊。據瞭解，度小滿金融科技的落地，是依託於度小滿以人工智慧、大資料、雲計算為代表的科技能力為基礎的金融科技開放平臺，主要為銀行、網際網路金融機構提供多層次的風控服務。
被貼上科技標籤後，度小滿也於2023年3月中旬傳來了上市訊息。彼時，有訊息稱度小滿（原百度金融）最快將於2023年上半年正式向港交所遞交招股書，擬主機板掛牌上市。這也意味著，如果訊息坐實，度小滿也將成為百度AI生態下又一家獨立上市的公司。
不過，隨後度小滿內部人士回應媒體稱：外界傳言的“將赴港上市為不實訊息”。半年多過去，關於度小滿上市的訊息，確實沒有下文，由此也足以證明，即使如今的網際網路金融平臺，打著數字科技的旗號，也很難透過融資上市這一關。
在這方面，此前屢傳上市，甚至在上市前夜被“叫停”的螞蟻金服，就是前車之鑑。
「於見專欄」認為，金融科技巨頭上市之所以越來越難，與近年銀保監會、證監會等監管部門的監管政策趨嚴、而大多數網際網路金融機構仍存在經營管理不足有著很大的關係。
例如，《網路小額貸款業務管理暫行辦法》中明確，網貸平臺的自有資金不低於30%，而且，資金槓桿不得高於淨資產的一倍。
但是實際上，在P2P模式下，很多網貸平臺只是作為資金中介，甚至透過與第三方平臺合作引流，來完成借款，由此也導致消費者與借款平臺合作期間，完成了多次“轉包”，但是消費者卻渾然不覺。至於其所謂的風控科技，也與使用者是否能借到錢，並無太大關係。
實際上，據度小滿的借款使用者在社交媒體反饋，其實際出資機構是廈門國際銀行。因此，也可能存在以上網貸行業監管提及的“自有資金佔比太低、資金槓桿太高”的風險。也有業內人士認為，存在多重“中介”的網貸模式硬傷，已經決定了，即使採用再高科技的風控手段，也是枉然。
結語
在網際網路圈，很多創業者都將“得流量者得天下”奉為圭臬，而落實到網際網路金融行業，也是如此。因此，人們可以看到，網貸業務，各大網際網路巨頭幾乎無一缺席。而以度小滿為代表的網際網路金融平臺，在很大程度上也是藉助百度的網際網路流量，來整合下游的銀行、金融機構，從而為其匯入流量，完成消費者線上借款，並透過收取高額利息變現。
只是，這種模式之下，無論是借款過程還是後期的還款服務方面，網貸平臺都更像是一個“甩手掌櫃”、“二道販子”，而其所謂的科技風控，不過是為了掩蓋其作為網貸中介角色的“幌子”。
因此，讓人擔憂的是，這類網際網路平臺，把放款與催款都交給了第三方，自己卻無異於坐收漁利，而消費者的權益將何以保障？而度小滿或許正是因為在扮演類似這樣的角色，所以不僅在消費者那裡不討喜，在整個網際網路行業裡，恐怕也難取信於“民”。
